Votre prochain séjour vous fait déjà rêver mais l’idée de voyager très loin fait naître quelques appréhensions ? C’est normal et comme vous êtes prévoyant, vous voulez peut-être en savoir plus sur l’assurance voyage.
En pleine préparation de votre planning, vous cochez les cases de choses à faire les unes après les autres et il est temps de comprendre comment être bien protégé loin de chez soi en cas de pépin.
Mieux vaut prévenir que guérir.
Le souci en général, c’est que le domaine de l’assurance voyage est toujours un peu flou, vous ne savez peut-être pas trop quoi ça couvre dans les détails ? Vous vous dites que le contrat de votre carte bancaire est suffisant pour la plupart des incidents qui peuvent intervenir durant un séjour à l’étranger ?
Bon, remettons un peu d’ordre dans tout cela pour clarifier le tout.
Alors découvrez tout de suite tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance voyage pour être en mesure de faire les meilleurs choix en fonction de vos attentes et surtout répondre à la question qui vous taraude sûrement : est-ce que j’en ai vraiment besoin de cette assurance voyage ?
Sommaire
Une garantie contre tous les imprévus en voyage
En voyage, comme dans la vie en générale, il est impossible de tout maîtriser et on n’est jamais à l’abri de situations inattendues malencontreuses.
Quand on souscrit une assurance pour son smartphone ou son logement, on se couvre contre des incidents potentiels.
Même si on prie pour que personne nous vole notre bel iPhone 57 Pro Max à la terrasse d’un café ou que la porte blindée de notre appartement au 5ème étage reste intacte, il vaut mieux quelques fois prendre les devants.
Quand on pense à nos belles vacances à pagayer en plein milieu de la jungle amazonienne …
… OK d’accord, ou plutôt à profiter du soleil d’Okinawa (plus crédible !), les premières choses qui viennent à l’esprit sont un accident ou une maladie sur place. Ça c’est la partie émergée de l’iceberg.
Mais il y a toute la partie immergée, tous ces autres désagréments auxquels on ne pense pas forcément lorsqu’on organise son séjour, confortablement installé au chaud chez soi devant son écran.
Avant cela, voyons déjà en quoi consiste une assurance voyage dans la pratique.
Si vous êtes impatient de savoir quelle est la meilleure assurance pour vous en 2023, utilisez ce simulateur :
Une assurance voyage par type d’assuré
Pour vous permettre de partir l’esprit serein, de nombreux assureurs proposent des contrats tout compris avec des garanties sur mesure qui prennent en charge différents cas de sinistres en fonction du type de séjour à l’étranger :
- Tourisme
- Etudes ou stages
- Visa vacances travail (PVT)
- Travail
- etc.
C’est bien normal de retrouver différentes offres car un voyageur n’aura pas les mêmes besoins qu’un jeune en PVT qui reste dans un pays plusieurs mois voire d’un expatrié : ces personnes ont des besoins différents et sont exposées à des risques différents.
Jusque là, rien de bien folichon, c’est plutôt logique mais il est important de le rappeler : une bonne assurance voyage c’est du quasi sur-mesure.
5 critères clés pour trouver la meilleure assurance voyage
Pour faire le meilleur choix, différents critères doivent être comparés entre les offres de différents assureurs en plus du tarif.
Critère n°1 : liste des garanties comprises dans une bonne assurance voyage
Une offre de couverture comporte deux composantes distinctes en terme de garanties :
- les garanties d’assurance qui permettent de vous indemniser a posteriori ;
- les garanties d’assistance qui vous apportent un support lorsqu’un incident survient durant votre voyage.
Garanties d’assurance
- Décès / Invalidité ;
- Pertes ou vols de bagages durant un vol ;
- Livraison en retard de bagages ;
- Vols de matériels ;
- Annulations : voyage, hôtels, location de voiture ;
- Impossibilité de prendre l’avion ;
- Responsabilité civile pour les dommages matériels ou immatériels causés à une tierce personne (lors d’un accident de voiture).
Garanties d’assistance
- Frais médicaux en cas d’accident ou maladie : frais d’hospitalisation (consultations d’un spécialiste, radiographie, scanner, autres tests, chambre d’hôpital, opérations chirurgicales) ;
- Rapatriement médical au besoin ;
- Retour anticipé en cas de maladie d’un membre de la famille ;
- Frais de recherche et de sauvetage ;
- Accompagnement juridique.
Toujours bien vérifier que l’ensemble des garanties indiquées ci-dessus figurent dans l’offre qui vous paraît attractive.
Une assurance voyage permet donc de parer à tous les risques potentiels :
- financiers et
- logistiques.
Le plus important pour un voyageur assuré c’est non seulement d’être couvert en cas de nombreux sinistres mais surtout d’être couvert sur des montants très importants, à hauteur des risques réellement encourus.
Si les garanties d’assurance et d’assistance font partie des clauses les plus importantes à étudier dans tout contrat d’assurance voyage, trois autres points doivent également être analysés avec la plus grande attention :
- la franchise ;
- le délai de carence ;
- les exclusions.
On retrouve ces notions en marge des pages de présentation (dans les CGV notamment) ou dans des notes de bas de page mais il est impératif de vérifier ces trois notions avant de souscrire à votre assurance voyage.
Vous trouverez ci-dessous les objectifs à atteindre pour être sûr de faire le bon choix pour ces trois points juridiques.
Critère n°2 : la franchise
La franchise pécuniaire
Un montant forfaitaire (en pourcentage ou en montant fixe) reste à la charge de l’assuré après indemnisation : il s’agit de la franchise pécuniaire.
Exemple : Sur une facture de 550 euros, vous êtes indemnisé à hauteur de 500 euros pour la consultation d’un médecin spécialiste. La franchise (montant qui reste à votre charge) est donc de 50 euros.
Une franchise au 1er euro signifie qu’il n’y a aucune franchise et donc que l’assureur prendra à sa charge l’intégralité des frais engagés.
Souscrire à une assurance voyage avec des niveaux de franchise très attractifs (voire aucune franchise).
La franchise en jours
Les garanties mentionnées plus haut n’interviendront qu’après un certain délai : c’est ce qu’on appelle la franchise en jours (à ne pas confondre avec la notion de délai de carence détaillé plus bas).
Exemple : délai d’hospitalisation minimum afin que la garantie d’assurance annulation de voyage s’applique.
La franchise en kilomètres
L’assuré bénéficie de l’activation des garanties d’assurance de son contrat si il est situé dans un périmètre bien défini : il s’agit de la franchise en kilomètres.
Exemple : vous vous trouvez dans une zone de catastrophe naturelle de 100 kilomètres carrés suite au passage d’un typhon.
Critère n°3 : le délai de carence
Le délai de carence est la période durant laquelle un contrat d’assurance est bien valide mais certaines garanties ne sont pas encore activées.
Si certains assureurs proposent des carences de quelques jours (voire même aucune carence), certains contrats souscrits auprès d’autres organismes incluent des carences de plusieurs jours.
Souscrire une assurance voyage avec le nombre de jours le plus faible en terme de carence.
Critère n°4 : les exclusions
Afin de partir en voyage le plus sereinement possible, il faudra trouver le contrat d’assurance qui comprend une offre de couvertures génériques larges contre des imprévus de natures très variées.
Néanmoins, il faut également vérifier scrupuleusement les activités qui ne sont pas couvertes dans une offre : c’est le cas généralement des activités de « sports extrêmes » (parachutisme, saut en parapente, …) ou de plongées.
On trouve toutes les exclusions détaillées dans un contrat général de vente.
Critère n°5 : les montants
Last but not least, il faut vérifier le niveau des plafonds de remboursement. Cela vous permettra de faciliter votre phase de décision en comparant les chiffres des différentes offres qui vous correspondent le mieux.
Comment obtenir une assurance voyage
Utiliser simplement sa carte bancaire
Une carte bancaire (Visa, Visa Premier, Mastercard, Gold Mastercard) offre une garantie d’assurance sur les frais médicaux si un voyage dure moins de trois mois :
- Plafonds de 11 000 euros pour les cartes Mastercard et Visa ;
- Plafonds de 150 000 euros pour les cartes Gold et Premier.
Les points faibles d’une carte bancaire :
- Aucune autre couverture pour un séjour de moins de trois mois
- Aucune couverture pour les séjours supérieurs à trois mois.
Important : une carte bancaire Mastercard et Visa classique n’inclut aucune garantie responsabilité civile.
Pour les personnes qui souhaitent voyager pour une longue durée (PVT – Programme Vacances Travail – en tant que stagiaire / étudiant, au pair, …) il faudra souscrire une assurance voyage avant le départ.
Vous devez sûrement vous poser la question du niveau de frais médicaux / hospitalisation.
Sachez qu’une journée d’hospitalisation peut coûter 7 500 euros dans les pays où les frais de santé sont élevés : si les coûts d’hospitalisation aux Etats-Unis sont énormes, le Japon n’est pas loin derrière…
Une fois sur place, sachez que les frais de rapatriement en France sont colossaux. Imaginez l’ensemble de la logistique nécessaire :
- Prise en charge sur le lieu de l’incident par les services médicaux ;
- Transport vers un centre hospitalier (hélicoptère et / ou ambulance) afin d’effectuer les premiers soins nécessaire ;
- Coordinations entre les services locaux et les équipes médicales (médecins, psychologues) dans votre pays d’origine afin de juger de votre état de santé ;
- Rapatriement vers vers votre pays d’origine sur un vol commercial ou en avion sanitaire.
Important : si durant vos vacances, vous êtes admis à l’hôpital, certaines assurances de voyage de votre carte bancaire pourront prendre en charge les frais d’hospitalisation SI SEULEMENT vous acceptez de rembourser ces frais ensuite.
Cependant, certaines cartes bancaires proposent une véritable prise en charge sans remboursement. Il est impératif de lire votre contrat « Avance de frais d’hospitalisation ».
Souscrire à une offre chez un assureur
Les experts de l’assurance voyage en ligne disposent d’avantages uniques :
- Niveaux de couvertures complets : des garanties essentielles sur de très nombreux risques en voyage ;
- Durées de couverture sur mesure : séjour de quelques jours à plus d’un an ;
- Montants d’indemnisation qui correspondent aux risques encourus : 4 500 000€ en responsabilité civile, 300 000€ en frais médicaux et d’hospitalisation ;
- Transparence totale : des contrats clairs, pas de mauvaise surprise avec des exceptions dans une astérisque écrit en tout petit ;
- Service haut de gamme avec un interlocuteur unique : mise en relation avec un seul expert qui gérera votre cas de A à Z ;
- Offres et tarifs adaptés au type de séjour envisagé :
- Profil de l’assuré : touriste, voyageur en PVT (Programme Vacances Travail), expatriation, étudiant / stagiaire dans le pays, séjour au pair
- Type d’activité : ajout de clauses pour des sports à risques (ski, saut en parapente / parachute, plongée scaphandre, …)
- Flexibilité
Souscrire à une assurance de voyage c’est notamment bénéficier d’une offre totalement sur mesure et être couvert à des plafonds très significatifs afin que vous soyez absolument serein pendant votre séjour.
Vérifiez bien les conditions générales de votre carte bancaire : il se peut que cela répondent à toutes vos attentes en terme de protection et couverture en voyage.
Comparez les différents critères de votre carte bancaire avec ceux des offres des assureurs ci-dessous pour vous faire une idée et vous aurez alors tout sous la main pour choisir en conscience.
Les meilleures assurances voyages : comparatifs
L’offre qui vous convient
Avant toute chose, il va vous falloir trouver l’offre qui vous correspond le mieux car la meilleure assurance pour vous c’est une assurance attractive qui couvre tous vos besoins.
Voici quelques questions à vous poser :
- Quel sera le type de votre séjour (tourisme, PVT, …) ?
- Quelle sera la durée de votre voyage (moins ou plus de trois mois) ?
- Quelles activités comptez-vous pratiquer (sports à risques ou non) ?
- Où comptez-vous allez (zones avec rizières, uniquement en villes, …) ?
- Emporterez-vous des objets de valeurs (équipements informatiques, matériel photo / vidéo, sac à main de luxe, …) ?
- De quel budget disposez-vous ?
Avec les réponses à ces questions, vous pourrez déjà mieux cerner le type d’assurances dont vous aurez besoin.
Comparatif des meilleures assurances voyage
Dans cette véritable jungle et cette profusion d’offres en tout genre de la part de plusieurs dizaines de sociétés d’assurances, il est souvent bien difficile de s’y retrouver.
Si vous avez bien lu l’ensemble de l’article jusqu’à ici, vous connaissez tout ce qu’il faut savoir pour faire des choix judicieux.
Retrouvez ci-dessous une sélection des meilleures offres du moment qui regroupent tous les critères recensés dans cet article :
- Garanties d’assurance et d’assistance exhaustive ;
- Niveaux de franchises et délai de carence avantageux ;
- Offres adaptées à tous les profils de voyageurs ;
- Excellent rapport qualité / prix.
Principales caractéristiques selon la durée et le type de votre séjour
Pour faire le bon choix, prenez connaissance des informations correspondant au type de voyage envisagé et comparez les différents éléments. C’est aussi simple que ça !
Voyage de moins de 3 mois
PVT / Working Holiday
Etudes / Stages
Vous avez des questions ?
J’ai une carte Gold, c’est donc suffisant pour un voyage de 3 semaines ?
Les bagages ne sont assurés que durant le transport en avion jusqu’à destination.
Il faut bien vérifier le couplet sur la responsabilité civile dans les CGV du contrat de carte.
Je vais pratiquer la plongée bouteille, est-ce que c’est couvert par les assurances voyage de cet article ?
Oui, Cap Assistance propose une garantie assistance et frais médicaux par exemple.
De la même façon, AVI propose aussi cela avec l’option Sports et Loisirs + de l’assurance voyage Routard ou de l’assurance tour du monde Marco Polo.
Jusqu’à quand je peux souscrire à une assurance voyage ?
Vous avez généralement jusqu’à la veille de votre départ de votre pays de résidence pour le faire.
Avec Cap Assistance et beaucoup d’autres assureurs, il est impossible de souscrire si vous vous trouvez déjà à l’étranger.
Avec AVI, vous pouvez souscrire en ligne une assurance assistance depuis l’étranger. Mais attention, un délai de carence s’applique et il est de 15 jours : si vous êtes malade pendant cette période, les frais ne seront pas couverts. En cas d’accident en revanche, il n’y a aucun délai.
Je pense louer un véhicule, est-ce que les dommages éventuels sont pris en charge par les assurances voyage de cet article ?
Tout dépend du véhicule.
En ce qui concerne une voiture de location, en cas d’accident :
- Cap Assistance et AVI prend en charge vos frais médicaux et les frais d’assistance rapatriement.
- En revanche, le contrat ne prend pas en compte les dommages causés au véhicule et à un tiers : il est donc impératif de souscrire une assurance automobile lors de la location
En ce qui concerne la location d’une moto ou d’un scooter, Cap Assistance ne propose pas de garantie d’assurance ou frais médicaux si vous louez un deux roues d’une cylindrée supérieure à 125 cm cube par exemple.
AVI propose cela dans son option Sports et Loisirs +.
Que dois-je faire exactement en cas de sinistre à l’étranger ?
Il est nécessaire de contacter le plus rapidement possible le numéro de contact indiqué sur votre contrat.
En cas d’hospitalisation, vos frais seront pris en charge automatiquement;
En cas d’incident avec vos bagages (perte ou dommages), vous devrez remplir un dossier en ligne sur le site de votre assurance.
Comment fonctionne le rapatriement en pratique ?
Tout dépend de votre état de santé. Vous ne pouvez pas décidé de rentrer par vos propres moyens. Le remboursement n’intervient que si toute l’opération de rapatriement est géré par votre assureur.
Au Japon : Que se passe t’il en cas d’activités volcanique ou de tremblement de terre ?
Il s’agit de catastrophes naturelles et votre assureur devrait couvrir toute interruption ou annulation de séjour au Japon.
Vous devriez être indemnisé pour vos frais de retour, de logements ou toutes autres dépenses découlant de ce type de catastrophe.
En revanche, vous ne serez pas couvert en cas d’incident si vous vous rendez dans une zone jugée à risques par le gouvernement et qu’une éruption volcanique ou un tremblement de terre se produit ou s’est déjà produit.
Au Japon : Qu’en est-il des accidents de type radiations
Les assureurs ne couvrent pas ce genre de désastre. Ils ne couvrent pas non plus les situations engendrées par d’éventuelles troubles en cas de guerre ou d’insurrection.
Néanmoins, des radiations suites à un événement naturel de type tsunami ou tremblements de terre devraient être couverts par votre assurance voyage.
Assurez-vous de tout cela auprès de la compagnie d’assurances auprès de laquelle vous souscrirez votre assurance.
Pour information, selon les autorités officielles japonaises, le niveau de radiations en dehors du périmètre de 30 kilomètres de la centrale de Fukushima n’affecte pas la santé humaine.
Par ailleurs, il n’y a aucun risque quant aux denrées alimentaires, scrupuleusement tracées et suivies par le Gouvernement.
Comment trouver la meilleure assurance voyage en 2023 ?
Si vous vous avez votre projet en tête et vous avez suivi les étapes suivantes, vous devriez pouvoir faire votre choix :
- Vous avez analysé votre projet : séjour de moins de 3 mois ? PVT ? etc.
- Vous savez si vous allez pratiquer des sports à risques, louer une voiture / un deux roues, …
- Vous avez pris connaissance des critères à comparer et vous êtes au clair sur ces sujets
- Vous avez pris le temps de lire votre contrat de carte bancaire
- Vous avez étudié les tableaux de cet article
Je vous invite à consulter le tableau ci-dessous et trouvez la meilleure offre du marché actuellement en fonction de votre projet de séjour à l’étranger :
Mes derniers conseils
On pense toujours que cela n’arrive qu’aux autres.
Ce serait tout de même dommage de vous priver d’une activité qui présente des risques sur place car vous vous dites que vous n’êtes pas assuré de façon optimale d’où l’idée de bien réfléchir en amont avant le départ.
Ayez bien en tête que nous ne sommes jamais totalement maître du jeu à 100%, en voyage ou non d’ailleurs :
- Même si vous conduisez très bien, il se peut par exemple qu’un conducteur vienne percuter votre véhicule de location ;
- Une glissade malencontreuse sur les pentes du mont Fuji aurait vite fait de vous emmener à l’hôpital ;
- Une maladie inopinée contractée sur une île d’Okinawa à Miyakojima pourrait venir gâcher votre séjour et vous mettre dans de sales draps.
Voyagez malin, vous avez toutes les clés pour faire les bons choix !
Liens utiles
Pour partir en vacances bien assuré et pour approfondir cet article, je vous conseille les articles suivants :
- Un article complémentaire sur l’assurance en vacances de la Fédération Française de l’Assurance
- Le lexique de l’assurance voyage de April
